Imam li kreditnu sposobnost za kupnju stana?

Svaka kreditna institucija ima svoja pravila na temelju kojih utvrđuje je li osoba kreditno sposobna, tj. koliki maksimalan iznos rate/anuiteta može redovno otplaćivati iz svojih primanja. Kreditna sposobnost je određena jednim dijelom regulatornim pravilima, a dijelom sklonosti kreditne institucije za preuzimanje rizika.

Je li je kreditna institucija dužna procijeniti kreditnu sposobnost prije realizacije ugovora o kreditu?

• Da, i pri tome uzima u obzir čimbenike relevantne za procjenu vjerojatnosti da će potrošač ispuniti svoje obveze iz ugovora o stambenom potrošačkom kreditu.
• Dodatno, odobrenje kredita na bi trebala temeljiti na činjenici da je vrijednost nekretnine veća od iznosa kredita, ili da će se njezina vrijednost u budućnosti povećati, osim u slučaju kredita za izgradnju ili obnovu nekretnine.

Jesu li propisani minimalni životni troškovi koji se koriste za izračun kreditne sposobnosti?

• Da, minimalni životni troškovi ne mogu biti manji od iznosa definiranog zakonskim propisom kojim se regulira iznos dijela plaće zaštićenog od ovrhe.

Što ako se dio dohotka ostvaruje poslovima koji su sezonskog karaktera ili npr. od samozapošljavanja?

• Ako je potrošač samozaposlen ili ima sezonski ili neki drugi neredoviti dohodak, kreditna institucija dužna je na siguran i pouzdan način potvrditi informacije koje se odnose na sposobnost potrošača da ispuni svoje obveze prema ugovoru o stambenom potrošačkom kreditu, uključujući njegovu sposobnost stvaranja dohotka, te provjeriti dokumentaciju o tako ostvarenim dohodcima.

Može li rok otplate kredita biti i nakon roka za umirovljenje?

• Da, ukoliko kreditna institucija dokaže kontinuitet primanja potrebnih za otplatu kredita i nakon odlaska u mirovnu.

Je li kreditna institucija dužna predložiti mjere za olakšanje otplate u slučaju poteškoća u otplati kredita?

• Da i dokumentirati sve faze provedenog postupka i komunikacije s potrošačem.

Kada odmaknemo od ovih pravila ključan savjet je da prije preuzimanja bilo kakvih financijskih obveza dobro procijenite vlastitu kreditnu sposobnost vodeći pri tome računa o vlastitim troškovima, ali i sigurnosti primanja.

Svaka osoba prije podnošenja zahtjeva za kredit trebala bi napraviti analizu vlastitih mogućnosti otplaćivanja rate/anuiteta kredita iz redovnih primanja. U sklopu te procjene treba voditi računa da se zadrži objektivnost u procjeni vlastitih mogućnosti, ali i sigurnosti izvora prihoda.

U sklopu projekta „Upoznaj svoja prava!“ Hrvatskog instituta za financijsku edukaciju razvijenog uz podršku Ministarstva gospodarstva, poduzetništva i obrta u sklopu programa koji djeluju u području zaštite i edukacije o pravima potrošača na web stranici www.hife.hr pronađite i ostale brošure kroz koje smo analizirali prava potrošača korisnika financijskih usluga, ali i niz drugih tema vezanih za edukaciju o pravima potrošača i upravljanju osobnim financijama.